"Полисы ОСАГО могут разделить на три вида — их можно назвать «эконом» с лимитом в 400–500 тыс. руб. потенциальных выплат, «стандартные» — до 1 млн руб. и «премиум» — до 2 млн руб. возмещения. Это следует из оказавшегося в распоряжении “Ъ” финального варианта поправок Минфина к закону об ОСАГО. Кроме того, ведомство хочет аннулировать коэффициент мощности автомобиля при расчете цены полиса и дать страховщику право самостоятельно выставлять автовладельцу коэффициент нарушений ПДД. ЦБ считает поправки избыточными, защитники автомобилистов ожидают, что страховщики начнут насаждать продажи премиальных полисов."
http://www.kommersant.ru/doc/3089119
А вот давайте поговорим за ОСАГО...
ОСАГО, в отличие от многих иных изобретений отечественных законодателей, вовсе не является ни откровенной глупостью, ни нарочитым злом. За ОСАГО стоят вполне здравые соображения, ибо оно призвано решить реальные проблемы автовладельцев. А именно:
- Спасти от финансовых проблем виновника аварии, причинившего ущерб в результате ДТП.
- Обеспечить пострадавшему в ДТП компенсацию затрат, без необходимости долго и мучительно выбивать из должника деньги законными, а подчас и незаконными средствами.
- (С некоторых пор) упростить оформление ДТП, избавив водителей от длительного и создающего пробки ожидания приезда инспекторов.
Замечу, что первые две проблемы чрезвычайно серьезны и, вне всякого сомнения, нуждались в том или ином решении. Третья менее важна, но решить ее было бы, конечно, весьма неплохо.
Решением всех трех проблем должно было стать, и отчасти стало, ОСАГО. Я сейчас не стану говорить, какими мне видятся реальные мотивы властей при введении ОСАГО. Оставим конспирологию, и поговорим об фактах.
Начнем с того, что ОСАГО не стал (хотя это обещалось) полным решением проблемы "пенсионер на жигулях врезался в мерседес". Лимит ОСАГО даже в случае приобретения расширенного покрытия исчерпывается 2 млн ₽, что далеко не всегда достаточно. Цены на автомобили премиум-сегмента сегодня скорее стартуют с 2 млн ₽.
При этом ОСАГО покрывает мелкие повреждения (которые автовладелец мог бы оплатить из своего кармана) — что кстати очень удобно для мошенников, специализирующихся на ОСАГО.
Далее, ОСАГО — поистине удивительное решение! — покупается из расчета на каждый автомобиль, а не на автовладельца. И хотя ни один человек не способен ездить одновременно на двух и более автомобилях, он вынужден покупать полисы на каждый свой автомобиль. Я обещал молчать о мотивах принимавших решения, и я о них промолчу...
Еще интереснее связь между мощностью двигателя и ценой полиса. По-видимому, законодатели забыли, что большая мощность совершенно необязательно говорит о том, что автомобиль спортивный — большую мощность имеют и джипы, и представительские седаны. Впрочем, и спортивный автомобиль еще не гарантия, что владелец будет лихачить. По моим наблюдениям, самые типичные лихачи — это вчерашние школьники на старых вазовских "девятках", с мощностью мотора менее 100 лс.
Социальные соображения здесь также неприменимы — автомобиль с мощным мотором может быть как новым, ценой в 5 миллионов, так и старым, ценой в 500 тысяч. Мощный автомобиль с большим мотором может быть куплен из соображений "хочу мощную машину, чтобы гонять на ней", а может — из соображений "нужен большой джип для перевозки семьи".
Далее, предполагаемое Минфином нововведение — разделение полисов на классы (эконом, стандарт и премиум в зависимости от величины покрытия) противоречит обоим базовым целям ОСАГО: защите небогатых автовладельцев и упрощению возмещений для пострадавших. Судите сами — именно самые небогатые автовладельцы выберут тариф "эконом". Притом, что как раз им сложнее всего возместить серьезный ущерб при ДТП. И вот владелец "жигулей" с тарифом "эконом" сталкивается с "мерседесом", и... И проблемы возникают такие же, как до ваедения ОСАГО. Зачем же тогда оно вводилось?
Наконец, есть еще одно соображение — из числа тех, которые вообще не принимаются в расчет отечественными законодателями, просто потому что системное мышление им не свойственно в принципе. Как здесь уже говорилось, налоги на личную собственность граждан недопустимы (по крайней мере, в пределах разумной социальной нормы имущества, к каковой 1-2-3 автомобиля на семью, безусловно, относятся).
ОСАГО де-факто является (квази-)налогом на собственность. Вы не можете пользоваться автомобилем, не уплатив стоимость полиса. И хотя этот налог имеет свои резоны, в том числе и для самих автовладельцев, это не может оправдать его существования. ОСАГО нужен, но он должен носить иную форму, неналоговую. То есть, первая буква "О" в его названии ("обязательное") должна исчезнуть.
********
Критикуя — предлагай (с). Поэтому я попробую, на скорую руку конечно, предложить альтернативную концепцию страхования ответственности автомобилистов.
Напомню задачи:
- Страховое покрытие ущерба для виновников ДТП;
- Возмещение ущерба для пострадавших в ДТП;
- Недопущение страхования в форме налога на собственность. То есть, человек должен иметь право пользоваться своим автомобилем, не платя за это.
Решение:
1. Законодательно запрещается требовать возмещения ущерба, причиненный автомобилю в ДТП, свыше предела в 3 млн.₽ (цифра условно-предположительная). Требовать выплаты более 3 млн ₽ пострадавший не имеет права: принимается, что пользуясь столь дорогим автомобилем, он подвегает своих сограждан необоснованному финансовому риску в случае ДТП. Грубо говоря, хочешь ездить по улицам на "ламборджини" — пожалуйста, но на свой страх и риск. Делать менее обеспеченных, а зачастую и откровенно бедных, автовладельцев заложниками своей роскоши — безнравственно.
Исключение: данное правило не действует в случае, если будет доказан умышленный характер ДТП, либо если виновник ДТП достаточно богат, чтобы компенсировать подобный ущерб без тяжелых материальных последствий для себя (я стараюсь использовать по возможности простые формулировки, пусть и юридически они не вполне корректные, возможно. В реальном законе, конечно, должны быть прописаны более четкие формальные критерии — хотя, можно и отдать этот вопрос на откуп суду).
Величина покрытия ущерба (автомобилю) для всех полисов фиксирована и составляет те самые 3 млн.₽. Естественно, с ежегодной индексацией — причем индексация должна учитывать не только рост цен на автомобили, но и уровень доходов граждан. Грубо говоря, если граждане стали жить беднее, то предельная цена возмещения уменьшается, и наоборот.
2. Страховой полис приобретается не на автомобиль, а на владельца. Число автомобилей у гражданина не влияет на стоимость его полиса. Цена полиса зависит, помимо стажа, возраста и фактов ДТП, также от:
- стоимости запчастей к автомобилю. Ездишь на автомобиле с дорогими запчастями — повышаешь риски страховщика, для расчета создается и регулярно актуализируется таблица стоимости типовых запчастей. Причем, связь между стоимостью запчастей и стоимостью полиса ПРЯМАЯ. Если, условно, запчасти на "мерседес" (для новой машины берутся цены официальных дилеров) в 10 раз дороже запчастей на "ладу", то и полис дороже в 10 раз при прочих равных. Здесь, помимо очевидного смысла в рамках страхования, имеет место намеренное создание давления на автопроизводителей и дилеров: цены на запчасти завышены порой совершенно безбожно, пусть конкурируют за меньшую стоимость страховки. (Здесь есть определенное противоречие с принципом "один водитель — один полис", вариантов его разрешения несколько, самый простой — считать по более дорогому автомобилю).
- наличия детей у гражданина (из соображения, что имеющие детей граждане ездят, как правило, осторожнее);
- количества штрафов за превышение скорости в предыдущем периоде страхования. С учетом откровенно издевательской системы расстановки ограничительных знаков на наших дорогах, необходимо учитывать не сами факты превышения скорости (это почти неизбежно), а относительную частоту нарушений в сравнении с большинством водителей. То есть некоторое число штрафов в год принимается за норму (до момента, когда ситуация с дорожными знаками нормализуется), а заметное превышение этой нормы позволяет выявить "гонщика", который платит за ОСАГО ощутимо больше других. Например, во столько раз больше, во сколько раз он эту норму превысил. Норма принимается "с запасом", чтобы не использовать ее как повод содрать лишние деньги со вполне законопослушных водителей, получающих штрафы отнюдь не по причине лихачества, а по причине коррумпированности ДПС и дорожных служб.
Замечу, что речь идет именно и только о превышении скорости. Иные нарушения, на мой взгляд, еще не говорят о характере вождения. Скорее, о дорожной обстановке и качестве расстановки знаков в нашей стране.
3. Страховым полисом не должны покрываться первые 15 тыс.₽ ущерба (то есть, должна быть прописана безусловная франшиза). Эту сумму виновник ДТП должен выплатить потерпевшему в течение двух месяцев самостоятельно. В случае, если он этого не сделал, ущерб оплачивает страховая компания виновника, а к виновнику затем применяются санкции: лишение прав до момента выплаты (в пользу страховой компании) двойной суммы ущерба, плюс обычные проценты по ставке ЦБ. После года просрочки эта сумма изымается у должника принудительно, с использованием судебных приставов.
Автовладелец имеет право увеличить сумму франшизы до 100 тыс.руб, с соответствующим (на усмотрение страховой компании, ей такие клиенты весьма выгодны, это заведомо не мошенники и от них меньше будет обращений по ДТП) уменьшением цены полиса.
4. Автовладельцы, которые регулярно попадают в ДТП (вне зависимости от того, являются они в этих ДТП виновниками или потерпевшими), по достижении некоего порога — условно, 5 ДТП за период менее 2 лет — объявляются кандидатами в неосторожные водители. Это важное новшество, его смысл — разные принципы работы с основной массой водителей и с "проблемной" категорией. Грубо говоря, вместо ужесточения условий для всех из-за меньшинства, лучше смягчить условия для большинства, а с меньшинством разбираться по особой процедуре. (Этот важный принцип также упускается из виду отечественными законодателями, регулярно ужесточающими рамки для всех и каждого, из-за каких то единичных вопиющих случаев или преступлений).
Кандидатуры неосторожных водителей попадают на рассмотрение комиссии (место встречи комиссии — местный офис страховой компании, электронный сервис учета ее решений, процедура работы и законодательное обеспечение работы комиссии — задача государства, описывать здесь не стану). Комиссия состоит из, например, пяти гражданских заседателей (которыми могут быть только автовладельцы со стажем не менее 5 лет), одного представителя страховой компании кандидата и одного представителя ГИБДД, причем представители ГИБДД должны быть не постоянными представителями ГИБДД в этих комиссиях, а командированными. Через такие комиссии должен проходить весь состав ГИБДД по ротации, независимо от чина (цели описывать не буду из экономии текста).
Присяжные выбираются из числа добровольцев согласно законной процедуре. Работа граждан в комиссии оплачивается страховой компанией из расчета 1000₽ каждому за рассмотрение одного дела (дело рассматривается в течение одной встречи, в нерабочее например время). Кандидат обязан явиться на заседание комиссии, иначе автоматически признается опасным водителем (важно, чтобы присяжные могли оценить личность кандидата, это самое главное). Время заседания комиссии согласовывается с учетом интересов кандидата и присяжных, окончательное решение за присяжными.
Комиссия обсуждает имевшие место ДТП кандидата, выслушивает его объяснения, оценивает его личность и простым большинством голосов принимает решение о признании кандидата неосторожным водителем (термин условен, в реальности там будут три основных типажа: "лихач", "человек с плохой координацией в пространстве" и "страховой мошенник"). Признанный неосторожным водителем оплачивает страховой компании 5 тыс.₽, потраченные ей на оплату труда гражданских заседателей и вдобавок лишается прав: в первый раз на три месяца, второй раз на год либо два и третий раз на два либо четыре года.
Комиссия имеет право уменьшить срок наказания, максимум в три раза.
Гражданские заседатели обязаны написать резюме-характеристику кандидату, на основании которой они выносят свое решение (коллективную и/или индивидуальные). Эта характеристика или характеристики сохраняются в электронном виде и в дальнейшем доступны другим заседателям, в случае повторного рассмотрения дела того же кандидата.
4. Автовладелец имеет принципиальное право отказаться покупать полис. Его право пользоваться своей собственностью, не платя за это — священно и неприкосновенно, и это право много важнее ЛЮБЫХ иных соображений.
Кроме того, хотя это и менее значимо, возможность отказаться от полиса будет стимулировать ценовую конкуренцию среди страховых компаний и борьбу за клиента, в то время как обязанность граждан платить страховщикам приводит к росту стоимости полисов, неэффективности, лоббизму и коррупции.
Однако, признавая право гражданина не платить ОСАГО как квази-налог на собственность, мы сталкиваемся с проблемой. Отказываясь от приобретения полиса, автовладелец сам освобождает общество и государство от заботы о его финансовом положении в случае ДТП по его вине. Но остаются еще интересы других граждан — они имеют право на быстрое возмещение убытков, но как им получить деньги с незастрахованного водителя?
Для этих целей государство (как вариант — СРО страховщиков) создает фонд. Водитель, отказавшийся приобретать полис и попавший в ДТП, имеет две возможности:
- Оплатить потерпевшему ущерб из собственных средств в течение двух месяцев;
- Отказаться (не иметь возможности) оплатить ущерб. В этом случае ущерб оперативно оплачивается из вышеуказанного фонда. После чего фонд имеет право требовать от виновника ДТП не только оплаты ущерба и проценты, но и существенный бонус в свою пользу, плюс прочие издержки, включая судебные. Размер бонуса устанавливается таким образом, чтобы фонд был прибыльным. При этом виновник оплачивает долг фонду в рассрочку, разумеется. Что позволяет ему рассчитаться без тяжелых для себя последствий.
Данная мера позволит стимулировать водителей приобретать полисы, одновременно не применяя к ним насильственное принуждение и не отнимая у них право собственности на автомобиль, путем введения квази-налога ОСАГО. Кроме того, повторю, право водителя отказаться от полиса либо приобрести полис на рынке будет стимулировать конкуренцию среди страховых компаний.